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股票配资平台推荐 专访万峰:谁真正需要保险?

发布日期:2022-01-02 11:38    点击次数:161

  编者按

  十四亿中国人的生老病死都与保险相关。中国人寿保险股份有限公司原总裁、新华人寿保险股份有限公司原董事长万峰,在本期节目中向我们分享中国社会保障体系组成、中国保险三支柱带来的社会痛点、并探讨新形势下险资未来的走势。

  大智慧(601519)铸就大格局、大格局谱写壮阔人生。《巴伦周刊》中文版联合巨浪视线推出《聊一波·超级投资家》系列节目,系列对话由《财经》杂志总编辑、中国证券市场早期主要推动者王波明先生亲自担纲主持。《聊一波·超级投资家》带你走近中国一线投资家、资产管理者的壮阔人生,感受他们的大格局和大智慧。以下为经过编辑的采访实录。

  王波明:咱们是老朋友了,今天约您来谈谈保险。保险关系到广大人民群众,您曾经执掌过中国人寿。中国人寿在全世界是一个庞然大物。

  万峰:中国人寿是中国最大的保险公司,也是全球最大的保险公司之一。

  王波明:今天我们聊一聊关乎老百姓(603883)的基础医疗保险,之后再谈一下商业保险。基础医疗保险由政府提供,它和商业保险的区别在哪里?

  万峰:我们国家的社会保障体系由三部分组成,救济部分、保险部分、慈善部分。保险部分就是我们熟悉的五险一金。五险一金由养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险组成,一金就是住房公积金。

  现行的基本医疗保险缴费标准是工薪阶层工资的10%由企业承担;个人缴纳工资的2%,这笔钱形成一个大的资金池。

  我们去医院看病时,门诊和住院的一部分费用会通过基本医疗保险报销。

专访万峰:谁真正需要保险?

  (左:万峰;右:王波明)

  王波明:说说医疗保险,假定我生病了,多少费用是可以被医保报销的?

  万峰:由几个因素决定:一个是起付线,北京市门诊的起付线是1800,这是一年的累计数,一年总计超过1800的部分,才可以被社保覆盖。另一个是封顶线,也就是最高限额。北京市门诊是2万,住院是50万,加起来是52万。

  还有一个是自付比例,也就是在52万以内,不同药物、在不同城市看病,能报销的比例都不同,例如北京人到上海看病和在北京看病报销的比例不同。

  还有一个自费药。中国目前有18万多种药物股票配资平台推荐,但是列入医保目录只有2万多种股票配资平台推荐,剩下的药物只能自付。所以,总结一下,即使有医保,还有四部分需要自费:起付线以下、封顶线以上、自付比例和自费药。有调研称,整个医疗费用中,自付比例大约是47%左右。《健康中国发展规划》中,已经提出个人医疗费用支出占比要从2016年的29%降低到2030年的25%。

  王波明:很多人已经意识到,基本医疗保险不够用,自己还是需要有商业保险来覆盖自己的医疗费用。

  万峰:基本医疗保险分为三个群体:公务员和事业单位职工、企业职工、城乡居民。这三个群体的保障是不一样的。对于公务员和事业单位职工,除去医保和大病保险之外,还有医疗补助。刚才讲过的需要个人承担的四个部分,他们回到单位后还可以报销绝大部分。对于这部分群体来说,医疗保障基本够了,可以不考虑买商业医疗保险。但是他们应该考虑买重大疾病保险。重大疾病保险指的是,一旦被保险人确诊罹患重大疾病,保险公司会给付一笔保险金,用于治疗、化疗、康复、护理和收入损失。

  举个例子,有个人买了10万的商业医疗保险,又买了一个20万的重大疾病保险。假设他被诊断出癌症,他花了10万元治疗,医保报销了7万, 3万元自付部分商业保险会赔偿,相当于他没有损失。拿着癌症诊断,保险公司还要给付他20万重大疾病保险金。商业保险一共要赔偿和给付保险金23万元。

  企业职工、城乡居民尤其需要这样的商业疾病保险,因为他们没有公务员和事业单位员工的医疗费用补助,也没有团体医疗保险,按照现在的制度只能自付。但这些人大部分收入较低,我建议,如果子女尽孝心,应该为自己的父母去买这么一份医疗保险或者是重大疾病保险。

专访万峰:谁真正需要保险?

  王波明:你能不能解释一下养老保险的理念?

  万峰:五险一金里面,有一个养老保险,是通过立法强制员工参加并由企业从员工工资中代扣保险费。缴费的比例各地不同,大约在16%-20%之间,由社保基金管理整个基金。这一部分就是养老金的第一支柱。中国养老金有三个支柱,第一支柱是基本养老保险,由政府主导;第二支柱是企业年金和职业年金,由企业发起,政府允许企业在税前为员工购买一个养老保险,这就是企业年金计划,费用是企业缴纳8%,个人缴纳4%,实行账户式管理;第三支柱是商业养老保险,由个人购买。

  人到45岁左右,就需要考虑未来的养老了。养老金的特点是自己积累、自己领取,不同于寿险、意外险这样的保障型产品,养老金不存在杠杆效应,只是本利和的积累和领取。积累期间类似于零存整取,领取期间类似于整存零取。

  有人说,我20、30岁的时候就要去买养老保险。如果资金富裕、收入高,这是最好的。但大多数20多岁时,收入较低,如果把收入的一部分购买养老保险,可能会影响当期的生活。但到了45岁左右,就需要考虑买养老保险了,因为一般需要积累15年左右。所以人在45岁左右时,应该考虑养老保险和重大疾病保险。

  王波明:养老金缺口是怎么回事?

  万峰:我们国家的现行的养老制度主要依靠的是第一支柱,也就是靠国家来养老。这是中国养老制度面临的一个大问题。我们国家实行的是现收现付制,也就是在职员工缴纳的保险费用于退休人员的养老金支付。以前,中国年轻人多、老年人少,现在老年人口增多了,年轻人相对少了,支出压力增大了。

  王波明:如果不采取措施的话,这个情况会越来越糟糕吧?

  万峰:社科院前年发布了一个精算报告,到2035年,养老金缺口会巨大。那时我们的老年人口会达到最高峰的3.5亿。有人问80、90后怎么办?等80、90后退休的时候,大约是在2040-2050年,那时整个年龄结构可能就改变了。

  王波明:这里有个假设,是二胎、三胎人口要跟上。

  万峰:现在国家采取的措施,就是加大养老金来源。前几年政府出台了一个措施,就是国有资产10%划入社保基金,大约能划入20万亿。但这也只是缓解问题而不是解决问题。长远来看,现在国家采取的措施,是拓展第二支柱,大力发展第三支柱。去年,银保监会主席郭树清在上海陆家嘴(600663)会议和金融街(000402)论坛上都提到要大力发展第三支柱养老保险,所以我的判断是国家会出台一系列政策来促进第三支柱养老保险的发展。

专访万峰:谁真正需要保险?

  王波明:根据最新的中国保险行业协会官网信息显示,自去年12月26日至今年9月26日这9个月内,未出现一起险资举牌事件。有观点认为,从2015年到2020年这6年,险资未出现连续9个月未举牌的现象,因此2021年是险资近6年最长的“举牌熄火期”。你怎么评价这个现象?

  万峰:险资此前频现举牌,主要有两方面的因素:一是财务表现上,持股达到一定比例可采用权益法核算,从而大幅降低公开市场权益品种波动对损益表的影响;二是偿付能力监管上对长期股权投资设置的风险因子较低,大比例持股可以减少资本占用。近几年,无论是监管还是市场参与主体都对大比例持有单一股权的投资模式有所反思。

  首先,监管方面偿二代二期将修改长股投的风险因子,将提高这类资产的风险资本占用。

  其次,市场参与主体层面也开始更为关注大比例持股的集中度风险,特别是行业有些公司集中持有标的出现一些风险事件后,行业对这一策略的风险有了更深认识。分散化是资产配置唯一免费的午餐,可以预见除非出于战略投资的考虑或者特别笃定看好一个标的,除此之外,保险公司在财务投资上继续采用大比例持股的模式应该较为少见了。

  保险资金运用讲究资产负债匹配的总体原则,在资产配置上,以固定收益品种为主,权益投资为辅,追求长期投资、价值投资、稳健投资。无论投资环境发生怎样的变化,险资大致的资产配置结构仍会保持稳定。

  后疫情时代,我们看到投资面临的环境更加复杂,不确定性很大。刚刚结束的中央经济工作会议准确研判了当前经济运行面临的问题,提出我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,外部环境更趋复杂严峻和不确定。

  对险资而言,机遇与挑战并存。挑战方面,当前投资环境愈发复杂,长期利率中枢下移、长久期资产稀缺、过去提供高收益的非标资产供给骤降,市场信用风险频发,保险资金面临的再投资压力明显上升。机遇方面,在经济发展方式转变、增长动能转换的攻关期,传统产业转型升级,新兴战略性产业和先进制造业发展中均孕育着重大投资机会;此外,今年国内人均GDP将突破1.2万美元,在构建以国内大循环为主体的双循环战略下,人民群众对美好生活的追求将推动消费升级持续进行,新兴消费领域也蕴含着投资机会,这些都有利于保险资金发挥资金优势,长期布局。

  王波明:谢谢你,万总。

  (本期《聊一波·超级投资家》节目特别鸣谢:梅赛德斯-奔驰V级MPV)

  文 | 郭慧萍

  策划 | 贾梦霞、王晶、王宇

  编辑 | 彭韧、康娟

  (本文仅供读者参考,并不构成提供或赖以作为投资、会计、法律或税务建议。)

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